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　　来源：财经五月花

　　摘 要

　　“买金套现
”的具体方式是 ，通过互联网平台分期贷款、银行信用贷款等方式
，在网络等平台上购买黄金 。待金价上涨后将黄金卖出，用差价偿还账单并获得一定盈利

　　文|康恺

　　在国际金价一路走高并上破3100美元/盎司背后 ，黄金市场亦上演着一场“危险游戏”：一些投资者不仅不断将资金投向这一市场
，甚至还通过信用卡 、消费贷等方式加杠杆入局
。

　　社交媒体上不断流传的“买金套现
”的攻略便是例证。其方法是，消费者可通过借贷等方式购买黄金饰品 ，但提取时可换做金条
、金豆取货 。随后
，他们可以将金条等投资金转卖出售或给贵金属回收平台
。

　　“目前，银行理财收益率有限 ，股票、基金等产品波动性又较大。黄金涨幅较高且方向性明确
，目前正成为我投资的首选 。”一位投资者说道，“普通人最好的攒钱方式还是买黄金 ，特别是实体黄金
。 ”

　　据另一位投资者称，如果在价格相对低位买入黄金
，待价格上涨时卖出，不仅能赚取差价 ，还能用这笔钱还上银行账单
，甚至还可以赚取额外的利润。

　　Wind（万得）数据显示， 3月 ，国际金价累计上涨逾8% 。拉长时间来看
，2025年前三个月，国际金价已上涨超18%
。从中国市场来看 ，截至4月2日
，上海期货交易所黄金期货价格则升至735.44元/克。

　　不过，在不少业内人士看来 ，贷款投资风险颇多 。黄金在近三个月的涨幅已达18%
，而很多消费贷的利率成本在3%—4%之间，看似有利可图。但如果金价市场波动 ，这一情况便会反转
。

　　中国银行江西省分行提示称，在2013年至2015年
，黄金价格也曾连续三年下跌。因此，黄金投资从来不是“稳赚不赔
”的交易 。控制好黄金投资的仓位 ，不要把鸡蛋放在一个篮子里
。

　　兴业银行信用卡中心亦发布公告称
，信用卡资金不得用于黄金投资领域。公告提到，有不法分子利用互联网平台诱导持卡人通过信用卡“炒金”进行投资 。

　　华泰期货贵金属与有色研究员师橙对《财经》表示 ，目前基于黄金所衍生出的互联网上的投资产品的确比较多
，不过对于这些品类繁多的投资标的尽量不要用过多资金进行尝试，尽可能选取信用风险比较低的ETF或是期货品种进行投资
。

　　买金套现花样频出

　　随着金价接连上涨 ，传授“买金套现 ”的攻略再次在多个社交媒体流传。其具体方式是
，通过互联网平台分期贷款 、银行信用贷款等方式，在网络等平台上购买黄金 。待金价上涨后将黄金卖出 ，用差价偿还账单并获得一定盈利
。

　　网络平台是其中的一种方式。一般而言
，在电商平台上购买黄金金条无法使用分期购买的手段，因为金条属于投资金 ，不可使用借贷方式购买 。但金戒指
、金项链等饰品属于消费品
。它们可以分期付款，这使得客户可以将首饰熔掉换成文化类金条、金豆取货。在消费者购买黄金后
，可以将转卖出售或给贵金属回收平台，从而还上利息赚取差价 。

　　在某社交平台的群聊中 ，便有金饰企业店主说道：“如果顾客在该店铺提供的黄金饰品不满意
，就可以换成金条。回收的话价格也高一些
。
”

　　据一位投资者称，如果在价格相对低位（比如700元/克时）买入黄金 ，待金价上涨到750元/克时卖出
，他不仅能赚取差价，还能用这笔钱还上银行账单。“如果金价持续上涨 ，我还可以赚取额外的利润 。”他说
。

　　从投资收益来看
，Wind数据显示，继突破3000美元/盎司关口后 ，北京时间3月31日
，国际金价再破3100美元/盎司大关。当日，伦敦现货黄金价格一度涨至3110.81美元/盎司的高位 。3月 ，国际金价累计上涨逾8%
。拉长时间来看，2025年前三个月
，国际金价已上涨超18%。

　　从中国市场来看，截至4月2日 ，上海期货交易所黄金期货价格从1月2日的622.4元/克升至735.44元/克 。

　　在此背景下
，黄金回收的业务量也与日俱增
。黄金回收平台金雅福向《财经》提供的数据显示，1月—2月 ，该公司智能终端和线上系统的黄金回收量实现爆发式增长。仅2月
，该公司的黄金回收总重量同比增长了5倍 。

　　贷款买金的场景不止于线上
。在线下场景，使用信用卡购金的方式 ，免息期通常至少在几十天以上。不少线下金饰店表示
，其购金可以接受信用卡 。

　　此外，亦有投资者尝试用“消费贷 ”购金。其背景是 ，在利率走低背景下
，消费贷利率日趋下降
。在一季度金价涨幅达18%背景下，投资者有一定套利空间。

　　对于一些有社保 、公积金等优质客户群体 ，一些银行可发放年利率最低达2.59%的消费贷，并根据不同时段有着多样的优惠政策 。具体放贷额度根据年收入的税前基准
，一般放贷总额可达年收入工资的两倍
。

　　融360数字科技研究院监测的数据显示，2025年2月 ，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%
，环比下跌7BP（基点），同比下降28BP。国有行消费贷最低可执行利率平均水平为3.04% ，环比下降11BP
，同比下降26BP；股份制银行消费贷最低可执行利率平均水平为2.80%，环比下降4BP ，同比下降31BP 。

　　但近日消费贷利率有所回调
。3月28日
，有银行收到通知，将暂停营销利率在3%以下的消费贷款产品。多家银行人士称 ，4月1日起
，消费贷款产品的利率将上调到3%以上 。

　　一些消费者反馈称，他们可以将从消费贷的贷款资金取出 ，转到非亲属银行账户上，闲置几日后再转至另一非亲属账户
，或者取现后存入其他银行账户购买黄金
。

　　在业内人士看来，对于贷款买金 ，诚然存在贷后监管执行的难题
，但另一问题也在于黄金具有消费和投资的双重属性。具体而言，黄金产品的本质都是一样的 ，但经过不同的加工
、锻造过程
，其呈现的效果便有金条和金饰的差别，这使得贷款资金的流向难以明确监测 。

　　“自古以来 ，黄金本身就是带有消费和投资的双重属性
，设计精美的金饰令人赏心悦目，黄金本身也具有较高的保值价值
。
”师橙说道。

　　银行提示风险

　　对于上述情况 ，多家银行均表示
，贷款资金严禁用于购买理财、股票 、房产、偿还住房抵押贷款
、风险投资等用途，且不能进行本人账户间转账 。

　　不仅如此 ，多家银行亦加强了信用卡资金管理，表示信用卡资金不得用于投资理财领域
，如购买股票、基金 、期货
、理财产品、虚拟币 、投资性贵金属
、股权投资及其他权益性投资等。

　　比如，兴业银行信用卡中心便发布公告称 ，信用卡资金不得用于黄金投资领域
。公告提到
，有不法分子利用互联网平台诱导持卡人通过信用卡“炒金”进行投资。

　　《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，对出现可疑交易的信用卡账户应当及时采取与持卡人联系确认、调整授信额度 、锁定账户
、紧急止付等风险管理措施 。

　　之所以银行提示上述风险 ，在于黄金市场的波动性
。3月21日
，建设银行发布公告称，近期国内外贵金属价格波动加剧 ，市场风险提升
，提醒客户提高贵金属业务的风险防范意识，合理控制仓位 ，及时关注持仓情况和保证金余额变化情况
，理性投资。

　　“炒金风险很大，投资者可能会面临亏损 。目前 ，黄金价格上涨，但如若未来黄金价格下跌
，投资者更可能无法在出售时获得预期收益
。对于借贷购金的投资者而言，如果临近信用卡还款日 ，一旦金价下跌
，他们就不得不低价抛售、亏本套现。这会使其面临银行收取透支利息 、形成不良信用记录的风险 。 ”一位银行业人士说道
。

　　中国银行江西省分行发布提示称，尽管近20年来 ，黄金价格上涨了不止5倍
，但在2013年至2015年，黄金价格也曾连续3年下跌。因此 ，黄金投资从来不是“稳赚不赔
”的交易 。控制好黄金投资的仓位
，不要把鸡蛋放在一个篮子里
。

　　另有银行人士提醒道，黄金“一买一卖”也面临不少交易费 ，如果投资者频繁操作也会承担一定成本。

　　譬如
，江苏银行便在公告中称，若黄金价格波动导致亏损 ，持卡人需自行承担价差
、手续费等成本 。

　　上述银行人士算了一笔账，如果以购买金条为例
，金条每克价格通常在黄金交易所的基准金价基础上需额外支付10元的手续费。在回购时，其每克回购价格则一般在基准金价基础上减少2元—4元
。“这一进一出 ，投资者需要承担每克约12元—14元的手续费成本。 ”他说 。

　　亦有黄金业内人士提醒黄金回收业务的风险
。譬如
，目前黄金市场存在回收价与市场价价差较大的情况。此外，黄金称重也存在不规范的问题 ，一些商家或以黄金磨损等理由减少克数
，进而使投资者利益受损 。

　　在师橙看来，目前 ，金价不断上涨
，基于黄金所衍生出的互联网上的投资产品的确比较多，这显然也反映出了人们对于黄金的持续关注
。不过 ，对于这些品类繁多的投资标的尽量不要用过多资金进行尝试。尽可能选取信用风险比较低的ETF或是期货品种进行投资 。

　　此外
，为抑制非理性黄金投资，今年以来多家银行宣布上调积存金产品起存点 ，部分银行两度上调
。

　　招商银行发布《关于调整黄金账户认购起点金额及风险提示的通告》称，自2025年3月27日起
，黄金账户活期买入起点及黄金账户定投起点由700元/克调整为750元/克。

　　（作者为《财经》记者）

　　题图来源| Pexels

　　版面编辑 | 张雨菲