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2
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【央视新闻客户端】

　　21世纪经济报道记者张欣 北京报道

　　“经过这几年持续夯基础
、调结构
，我们打造出一张更加健康、基础更加扎实的资产负债表，增强了穿越周期的发展韧性。”4月1日下午 ，民生银行以网络直播的形式召开2024年度业绩交流会
，董事长高迎欣在会上如此表示
。

　　过去一年，全球经济复杂多变 ，国内经济转型升级
，银行业承压明显。民生银行年报显示，其经营全年呈现逐季改善趋势 ，四季度营收实现同比增长
，展现出积极向好的发展势头 。

　　高迎欣称，民生银行通过“与民营企业并肩同行 、锻造穿越周期能力 ，坚守小微金融领先战略
、共创特色发展模式，长期深耕零售金融、共享财富价值增长成果
，以人工智能赋能经营管理 、共筑高质量成长基石，将用心服务融入基因
、共践价值创造 ”这五个 “不变
” 与 “变” ，实现从规模驱动到质量引领等跨越
，优化业务结构、稳定息差
。2025年，民生银行将保持战略定力 ，提升服务质效 、拓展业务
、精细负债经营、管控资产质量 、深化数字化转型以推进高质量发展。

　　结构优化与韧性显现

　　民生银行在复杂的金融市场环境中
，通过积极调整业务结构，展现出较强发展韧性 。2024年年报显示 ，民生银行实现集团营业收入1
，362.90亿元，同比下降3.21%；归属于母公司股东的净利润322.96亿元 ，同比下降9.85%；资产总额78
，149.69亿元，比上年末增长1.82%；不良贷款率1.47% ，比上年末下降0.01个百分点；核心一级资本充足率9.36%，比上年末上升0.08个百分点
。

　　总体来看
，民生银行2024年财报稳中有进
、态势向好。营业收入同比降幅逐季收窄，各季度累计降幅分别为6.80%、6.17% 、4.37%、3.21% ，降幅优于同业水平；其中
，三
、四季度连续实现环比增长；全年净息差1.39%，降幅同比收窄7BP ，低于同业可比水平；下半年净息差1.41%
，较上半年提升3BP 。收入与息差的企稳，主要由于全行客户基础、业务结构等因素的持续改善
。

　　近年来 ，民生银行主要围绕提升经营质效来调整优化业务结构。从资产端来看
，据民生银行行长王晓永介绍，该行加大信贷投放力度的同时 ，有效管控低收益和低效资产
，资产结构更趋优化 。全年一般性贷款增加1242亿元，增量在总资产增量中占比89% ，余额占比较上年末提升0.63个百分点，较2020年末累计提升2.0个百分点
。与此同时
，重点领域 、重点区域贷款持续较快增长。2024年，绿色
、制造业、普惠小微等重点领域贷款增速显著高于全行贷款平均增速；长三角 、大湾区
、成渝、福建等重点区域贷款占比达到65.57% ，提升0.69个百分点 。

　　从负债端来看
，王晓永称，近年来民生银行通过深耕客户 ，获取高质量负债的成效逐步显现
，存款付息率持续下降。各项存款中个人存款较上年末增加918亿元，占比提升2.4个百分点；活期存款较上年末增加1275亿元 ，占比提升3.2个百分点
。存款付息率降幅持续扩大
，2024年存款付息率2.14%，较上年下降17BP ，下半年环比再下降20BP。高迎欣还强调
，2025年将负债精细经营作为价值创造的最重要工作，进一步提升负债质量 。

　　净息差方面 ，民生银行管理层表示，2024年以负债成本管理为核心
，通过精准管价格 、灵活抓节奏
、合理调结构，实现了付息负债成本的逐季下降
。全年净息差为1.39% ，同比下降7BP
，但降幅较同比收窄7BP；下半年净息差1.41%，比上半年高出3BP。

　　正如高迎欣在业绩会上所言：“对公、机构 、小微
、个人客户基础持续夯实 ，业务结构进一步优化
，去年存款成本率持续下降，活期存款占比不断提升 ，资产投放中制造业、五篇大文章等占比稳步提升 。这‘优负债 - 稳资产’的组合带来息差企稳
，去年下半年息差环比提升，今年也呈逐步企稳态势
。 ”通过资产与负债两端的协同优化 ，民生银行不断提升经营质效
，增强自身穿越经济周期的韧性。

　　此外，王晓永还全面介绍了民生银行的资产质量情况 。他表示 ，民生银行不良贷款率 、不良贷款生成率已连续四年稳步下降
。具体来看，2024年末
，集团不良贷款率1.47%，较上年末下降0.01个百分点 ，较2020年末累计下降0.35个百分点。房地产领域资产质量总体保持稳定
，地方政府融资平台债务规模总体较低且持续下降 。银行不良贷款生成率1.49%，同比下降0.09个百分点 ，较2020年累计下降2.14个百分点
。同时
，民生银行新准入客户不良生成率保持在较低水平，近三年新准入客户不良生成率仅0.43% ，风险防控效果较好。

　　客户基础巩固：增长与深耕并重

　　客户是银行发展的基石 。近年来
，民生银行始终将客户经营置于战略核心位置，持续强化战略客户 “压舱石
”“牛鼻子” 作用 ，不断深化大中小微个人一体化经营及分层分类专业经营
，成效斐然。

　　对公客户领域方面，截至2024年末 ，民生银行总、分行级战略客户1，992户
，比上年末增加303户；战略客户牵引的供应链核心客户2，494户 ，比上年末增长1
，162户；链上融资对公客户数30，498户 ，比上年末增加15
，380户
。

　　中小企业业务方面，民生银行通过优化迭代中小业务新模式提升质效。据高迎欣透露 ，近三年民生银行中小客户数呈两位数增长
，中小信贷余额复合增长率达20% 。财报数据显示，民生银行中小企业信贷余额截至2024年末达9 ，720.41亿元；机构客户数增长至39
，637户，较上年末增长15.96%
。

　　“中小民营企业市场潜力巨大 ，有较强的金融服务需求。 ”高迎欣介绍，民生银行通过中小信贷计划
，总分行联动在重点区域
、重点行业开展研究，选定有区位禀赋优势、产业政策支持 、稳定发展趋势
、批量开发空间的细分行业 ，提炼行业价值驱动因素和关键风险指标 。同时
，打破过去看重财报和抵押的传统思路，明确客户名单和行业限额 ，给予客户预授信
，对中小商业模式进行全面升级，实施“风险前置、专职审批 、集中作业
、独立贷后”管理模式 ，解决中小企业客户线下贷款审批难、审批慢的难题
，打造中小业务核心竞争力
。

　　在小微金融领域，民生银行深入践行国家普惠金融战略 ，持续创新服务模式
，为中小微企业提供高效且全方位的金融及非金融服务解决方案。截至 2024 年末，中小企业信贷余额达 9 ，720.41 亿元，小微贷款余额为8
，551.02亿元，较上年末增长 638.86 亿元 。其中 ，普惠型小微企业贷款余额增长至 6
，627.18 亿元，较上年末增加504.49亿元 ，有贷户达 51.48 万户
，比上年末增加 0.15 万户
。2024 年累计发放普惠型小微企业贷款 7，150.12 亿元 ，平均发放利率为 4.27%
，较上年下降 38BP，在助力小微企业发展的同时 ，优化了客户结构。

　　零售客户方面
，据高迎欣介绍，民生银行将零售作为长期性 、基础性战略业务 ，以AUM为核心，围绕全量客户
、资产配置和场景服务
，借助数据洞察、智能决策和精准触达，分层经营大众 、财富
、私银客群 。同时搭建企业级权益平台整合非金融服务 ，升级网点打造综合性服务中心
，夯实零售客群基础
。

　　截至2024年末，零售客户数13 ，429.02万户
，比上年末增长5.99%；私人银行客户数6.21万户，比上年末增长12.48%；私人银行客户总资产达到 8659.69 亿元 ，比上年末增加 890.27 亿元
，增幅为 11.46%，私人银行与财富管理服务能力提升 ，“私人定制、会客厅 、远程专家
”服务品牌影响力增强
，差异化优势逐步形成。管理零售客户总资产2.95万亿，比上年末增长7.87% 。

　　泛海、东方等风险总体可控 ，诉讼有序推进

　　对于市场关注的重点贷款
、重点项目风险情况，民生银行副行长黄红日在业绩会中也给予一一回应。

　　黄红日透露
，截至202年底，东方集团在该行的贷款余额为 76.94亿元 ，与上年末相比减少约19亿元
，贷款主要担保物为北京地区土地、商业房地产抵押等
。从占比来看，该贷款在本行总体贷款中占比较低 ，且已综合考虑客户风险状况及抵质押担保情况等进行拨备计提
，对该行经营不会产生重大实质性影响。诉讼方面，已向北京金融法院就东方集团相关欠款提起诉讼 ，并收到《受理案件通知书》
，后续将依法维护公司合法权益 。

　　据介绍，2024年底 ，泛海集团在民生银行的贷款余额为184.84 亿元
，该贷款的主要担保物为武汉地区土地抵押 、武汉中心大厦在建工程抵押
、部分商业房地产抵押及部分股权质押等，并综合客户风险状况及抵质押担保等情况 ，进行了相应的拨备计提
。根据中证登提供的股东名册，泛海仅持有1股民生银行股票
，已不再是该行主要股东。

　　在诉讼进展方面，自2023年1月起 ，民生银行北京分行以金融借款合同纠纷为由
，陆续对武汉中心大厦开发投资有限公司、武汉中央商务区股份有限公司 、泛海控股股份有限公司
、中国泛海控股集团有限公司等主体提起诉讼 。截至目前，与武汉中心大厦开发投资有限公司、武汉中央商务区股份有限公司的诉讼已发布立案执行公告；与泛海控股股份有限公司 、中国泛海控股集团有限公司的5笔诉讼已取得生效裁判文书 ，该行胜诉；另2笔诉讼也已取得一审判决结果
，民生银行同样胜诉
。这些阶段性成果为后续债权回收及风险化解奠定了坚实基础。