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【央视新闻客户端】

　　本报记者熊悦

　　“2.68%闪电贷利率券已发放
。 ”这是小陈今年以来第三次收到招商银行的消费贷营销短信。去年4月份
，这款消费贷产品的利率还在“3字头”，不到一年时间 ，利率降幅超过50个基点 。

　　这是消费贷市场竞争愈发火热的一个缩影
。在推进零售转型的经营策略以及推动金融促消费的政策导向之下，消费贷作为“小额分散
”的一块业务
，已然成为诸多银行增量市场的目标之一。

　　受访人士认为，消费贷业务迎来增长机遇的同时 ，银行等机构应当持续优化消费贷产品供给和服务体验
，同时关注业务增长背后的风险管理 。

　　拓客策略转变

　　目前来看，零售业务较强的全国性股份制银行为消费贷市场竞争的主要参与者
。例如 ，招商银行最新的营销信息显示
，该行线上贷款产品“闪电贷”面向新客的优惠年化利率（单利，下同）为2.78%起 ，活动时间为3月份。同时
，该行部分客户申请“闪电贷 ”的年化利率可低至2.68% 。利率较此前“3字头
”已有明显下降
。

　　浦发银行的线上信用消费贷款“浦闪贷”以利率优惠券
、利息抵减券、最长5年期限 、额度最高100万元等为营销重点。根据该行公布的营销信息，1月1日至3月31日“开门红 ”期间 ，该行推出“浦闪贷
”新客建额领好礼、2.88%利率优惠券
、50元抵减券（可用于抵扣贷款利息）等权益活动 。

　　与此同时
，不少城商行、农商行也在积极投身消费贷市场。3月8日，江苏银行微信公众号发布的营销信息显示 ，该行消费贷产品新客可以限时享受2.58%起的优惠年化利率，获批额度最高可达100万元
，贷款期限最长为3年
。据介绍，相关产品具备线上申请 、实时审批
、随用随借等特点。另有某农商行推出的公职人员消费贷“年利率低至2.80%” 。

　　总体来看 ，突出利率低、额度高 、期限长
，为银行主要的拓客策略
。有银行信贷人员告诉《证券日报》记者，不同客户因资质等的差异 ，最终审批下来的贷款利率
、期限以及额度会有所不同。

　　银行发力消费贷

　　银行发力消费贷营销
，一方面是积极以金融促消费相应政策号召，另一方面为抓住国内消费动能释放机会以拓展业务增量 。

　　此前 ，中国人民银行发布的《2024年第四季度中国货币政策执行报告》提到
，持续做好金融“五篇大文章 ”，进一步加大对科技创新、促进消费的金融支持力度
。

　　实际上 ，银行发力消费贷
，既有银行应对短期市场变化的策略性选择，也折射出行业长期发展的深层挑战。

　　苏商银行特约研究员薛洪言告诉记者 ，“当前正处于一季度‘开门红’信贷投放旺季，加之全年降息预期仍在
，银行在利率下调前加快放贷节奏，可提前锁定优质客户和资产收益 ，以应对未来利差收窄对利润的冲击 。与此同时
，当前银行业仍面临明显的优质资产荒现象，消费贷因其小额分散 、风险相对可控的特点 ，是银行填补资产端缺口的重要抓手
。
”

　　中国银行研究院研究员杜阳认为
，相比企业贷款，消费贷款尤其是短期消费贷 ，通常风险权重较低
，对银行资本金的占用较少，能够提高资本使用效率 ，进而在资本约束下实现更高收益；同时
，消费贷业务往往与银行的信用卡
、支付、财富管理等零售业务紧密相关，能够增加客户黏性 ，带动交叉销售，提高综合金融服务收益。

　　优化产品及服务

　　业内人士分析认为
，单纯依靠“低利率+高额度 ”的同质化竞争难以形成客户黏性，一旦优惠结束 ，部分借款人可能转向其他银行
，导致营销投入难以转化为长期价值 。因此，银行等金融机构还需从多方面优化产品及服务
。

　　杜阳表示 ，为推动金融促消费 、实现业务增长
，银行等金融机构要在推动产品创新
、加强数字化建设、提升风险管理能力和加强品牌建设等方面发力。具体来看，一是拓展消费金融业务边界 。银行要深入了解客户需求 ，做好用户画像
，满足不同类型客户的需求。二是加速消费金融数字化转型
。提高客户沟通质效，简化业务办理流程 ，不断提高消费金融服务的体验。三是严控消费金融风险 。建立健全风险预警系统和风险约束机制
，对客户进行优先级分类，密切关注与贷款人相关的市场变化 ，贷前对客户资质做好管理和审核，贷中监测贷款流向
，贷后做好定期跟踪调研
。

　　“银行消费贷的未来突围方向需从‘价格竞争’转向‘价值深耕’。首先，场景化嵌入是破局关键 。消费贷的本质是服务于具体消费行为 ，银行应跳出单纯放贷逻辑
，主动对接消费趋势和消费场景；其次，进行客群分层与区域下沉 ，针对不同客群开发针对性产品
，提高差异化竞争能力；最后，持续发力金融科技 ，提高风控水平的同时优化用户体验
。最终目标是将消费贷融入实体消费链条
，通过差异化服务体系实现从规模扩张到质效提升的转型。”薛洪言表示 。